Crédit affecté, prêt personnel, crédit renouvelable : choisissez le bon crédit consommation !

Vous souhaitez faire face à une dépense imprévue ? Souscrivez un prêt personnel ou crédit consommation. Zoom sur les différentes possibilités de financement dont vous disposez.

Un crédit consommation est consenti par un établissement de crédit pour une durée supérieure à 3 mois et un montant inférieur à 21 500 €. Il ne doit pas servir à financer une activité professionnelle ni à acquérir un bien immobilier. Vous bénéficiez de 15 jours pour réfléchir à l'offre proposée et 7 jours pour vous rétracter après la signature du contrat.

Les différents crédits consommation
Le crédit affecté : Accordé en vue de l'achat d'un bien mobilier (auto, moto) ou pour réaliser des travaux, il est souvent contracté directement sur le lieu de la vente. Le contrat précise ce que le crédit est destiné à financer, ainsi que le montant, le taux et les conditions de remboursement. L'annulation du contrat de crédit est automatique si le contrat de vente ne se réalise pas.
Le « crédit gratuit » : Avec ce crédit essentiellement proposé par les commerçants, vous ne payez aucun intérêt en contrepartie du prêt car les frais sont pris en charge non par l'acheteur, mais par le vendeur.
Le prêt personnel : Prêt non affecté, il peut être utilisé librement, pour l'usage de votre choix. Le montant, le taux, les conditions de remboursement sont fixés lors de la conclusion du contrat. Les taux proposés sont en principe deux à trois fois plus avantageux que ceux consentis dans le cas du crédit renouvelable. Il est souvent difficile d'obtenir un prêt personnel inférieur à 1 500 €.
Le crédit renouvelable : Appelé aussi "crédit revolving", il vous octroie au départ une somme d'argent peu élevée, de l'ordre de 1 500 à 3 000 €, dont vous allez pouvoir user comme bon vous semble, dans la limite de ce plafond. Il s'accompagne de mensualités de remboursement légères qui permettent une reconstitution automatique de la réserve, toujours réutilisable.

Crédit renouvelable : prudence !
Un crédit qui ne dit pas son nom : Sachez que la possibilité de payer en quatre, cinq ou six mensualités, sans faire de chèques préalables, enclenche souvent la souscription d'un vrai crédit, sous forme de réserve d'argent, auprès d'un organisme de crédit partenaire du lieu de vente. Les cartes distribuées par la plupart des magasins sont en général des cartes de crédit : dès lors qu'un règlement est effectué, le crédit est ouvert, à moins de rembourser immédiatement ou en fin de mois.
Taux variables : Contrairement au crédit consommation classique, rien ne garantit que le taux annoncé le jour de la souscription sera celui appliqué le jour de l'utilisation effective de l'argent. Pour que les hausses de taux soient indolores, les mensualités ne sont pas modifiées, mais la durée du crédit augmente. Bien souvent, le plafond peu important des sommes octroyées au départ est relevé. Vous avez l'impression de pouvoir utiliser votre réserve sans limites, les mensualités de remboursement augmentent, la durée du prêt aussi.
Résilier son crédit : Vous pouvez dénoncer le contrat : le solde dû est alors transformé en prêt à taux fixe, la réserve d'argent cesse d'être disponible. Pour prévenir les surendettements, une nouvelle loi devrait encadrer davantage le crédit consommation : plus de tacite reconduction, l'établissement de crédit devra envoyer un formulaire, 3 mois avant la date échéance, informant l'emprunteur des conditions de reconduction du contrat.